Sortir du piège du retrait en espèces : comment l'acceptation du paiement mobile par les commerçants peut stimuler l'utilisation de l'argent mobile par les bénéficiaires de transferts monétaires en Haïti

Le rapport, publié par la Banque mondiale en novembre 2026 en anglais et en français, examine pourquoi l'argent mobile sert en Haïti à livrer des espèces plutôt qu'à payer, en s'appuyant sur les bénéficiaires du programme de transferts monétaires PSARA (Klere Chimen) dans la Grand'Anse. Il repose sur des enquêtes d'évaluation d'impact auprès de près de 11 000 ménages bénéficiaires, un suivi par des tiers et après distribution, une enquête auprès de 341 commerçants et 42 entretiens dans 17 organisations.

La détention d'un compte formel parmi les bénéficiaires du PSARA est passée de 30 à 49 % entre 2022 et 2024, surtout grâce aux comptes d'argent mobile ouverts pour recevoir les transferts. L'usage n'a pas suivi : 89 % retirent la totalité de la prestation dès que possible, seuls 11 % paient des achats avec l'argent mobile, et 76 à 82 % déclarent qu'aucun commerçant proche n'accepte le paiement mobile. Les envois de fonds ont atteint 4,1 milliards de dollars américains en 2024, environ 16,9 % du PIB.

Côté commerçants, plus de 90 % des commerçants enquêtés dans la Grand'Anse ont un compte personnel d'argent mobile, moins de 9 % un compte marchand, et 73 % souhaitent en ouvrir un. Seuls 9 % peuvent présenter un justificatif de domicile et 5 % ont une patente. Les agents facturent souvent des frais de retrait non officiels de 300 à 500 gourdes, des frais fixes de 1,50 dollar sur les transferts internationaux prévus par la circulaire n° 98 de la BRH pénalisent les petits envois, le PRONAP est fermé aux opérateurs non bancaires, et les coupures de réseau et les pénuries de liquidités chez les agents sont fréquentes. Les commerçants citent la sécurité, éviter de garder des espèces, comme première raison d'accepter le paiement numérique.

La BRH a publié en février 2026 la circulaire n° 129-1, qui prévoit une vigilance simplifiée pour les clients à faible risque, en partie à la suite de ce travail. Le rapport recommande à la BRH de bâtir un système national de paiement instantané, d'ouvrir le PRONAP aux entités non bancaires agréées, d'adopter un KYC à plusieurs niveaux fondé sur le risque, d'appliquer le décret de 2025 sur la signature électronique, de remplacer les frais fixes sur les envois de fonds, de superviser les frais des agents au titre de la circulaire n° 131 et d'actualiser la stratégie d'inclusion financière de 2014. Il invite les opérateurs d'argent mobile à utiliser leurs agents pour l'enrôlement des commerçants et à développer les paiements entre entreprises, et propose dans la Grand'Anse un pilote d'enrôlement simplifié et une campagne sur les marchés.